“天使金融”的当下与大局 ——对话平安银行行长邵平

置身综合金融集团的航母战斗群优势。

　　《财经国家周刊》：你刚到平安银行的时候，确立的目标是3到5年进入中国股份制银行第二梯队、5到8年进入第一梯队，毫无疑问这是一个上规模的目标，但是从平安银行现在探索的一些模式来看，正在追求办成一家有特色的银行，而不单倚仗“存贷利差”这一收入模式。那你觉得规模和特色，在平安银行建设百年老店的过程中，两者是个什么关系?规模是最重要的目标吗?

　　邵平：规模不是最重要的目标。对于平安银行来说，规模一定要，但要的是由新模式支撑起的规模，传统的规模已经没有更多意义了，今天你坐上交椅明天可能就得下来。

　　传统的做法是千方百计的扩大利差、拉存款降低负债成本，但为什么我们银行负债成本很高呢?低利率贷款为什么做不了?在按揭贷款四点多，存款利率五点多的情况下，利率倒挂了让我们怎么做呢?

　　在新的业界环境下，比如说利率市场化之后，最明显的变化就是利差收窄，我前段时间去台湾考察，在经历了很多的周期、波动后，台湾现在已经是一个很成熟的市场了，公营的银行的利率也是完全市场化了，目前银行只有一个点的利差。

　　所以，我们首要是要创新商业模式，调整我们客户结构、收入结构，要让客户的现金流入你的银行，形成一个增收很快、利差改善，良性循环机制。比如我们的“贷贷平安”商务卡，不仅发放了300多亿的贷款，商务卡客户还沉淀了150多亿的存款，活期流水只有0.35的利率，这大幅降低了我们的负债成本、提高了资产收益，盈利自然就有保障了。所以现在我们的目标就是围绕自己的一个商业模式在做，要从容应对利率市场化的挑战，只有主动迎接挑战，才有更大的获胜机会。

　　我先给你讲一个真实案例。有一天，一位济南分行员工告诉我，聊城茌平县的一家造纸企业非常不错，希望我能去考察一下。我起初觉得，造纸是太传统的行业了吧?而且很大程度上还是污染型企业。但我看后却大吃一惊，这家企业是用小麦、水稻和玉米等农作物的秸秆来造纸，在秸秆发酵做浆过程中，会产生一种叫黄腐酸的副产品。

　　黄腐酸是一种什么肥料呢?不仅能够改良土壤，还能提高农作物的产量和品质。我看了以后就对他们厂的科学家说，你们提炼黄腐酸的意义甚至可以与袁隆平的发明相媲美，你们不应该仅仅叫造纸厂。日本这些年来一直在补贴农民使用黄腐酸，从而减少化肥的用量，所以日本的农作物如稻米、水果、蔬菜的品质都非常好。

　　传统的黄腐酸的提炼成本是几万块钱一吨，而采用现在这种提炼模式则只需要6000、7000块钱成本。这个肥料对我们国家的推广价值还在于，耕地重金属污染是因为过度使用化肥带来的，黄腐酸不但可以吸附重金属，还可以改变土壤板结，更可以让作物的产量提高10%，品质也会大幅提升。

　　后来，我组织团队进行了充分论证，认为这实际上是一种非常有特色的循环经济模式，对整个国家的农业发展和生态环境都将产生积极意义，在全国很多地区都有推广价值。我们可以通过支持其整合上下游产业链，支持整个产业链上的中小企业、私营企业主、农户的发展，同时也有利于银行整体控制风险，实现产业链上的现金流的闭环运作。经过反复论证，我们最终与这家企业签订了全面战略合作协议，并给了他们50亿授信，帮助他们做大做强。

　　这个案例是我行助推企业产业升级的一个缩影，我们是在用“跨界整合”的思维方式做金融，找准金融与实体经济的融入点，先培育，后收获，相信可以成为将来银行业创新商业模式的一个重要方向。

也就是说，我们的规模是要